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社保养老PK储蓄理财养老,谁更靠谱?

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老去时,到底谁能给你最基本最稳定的保障?隔壁马大姐说,缴养老保险还不如把钱存银行做理财呢!好吧,今天我们就来比较一下,社保养老 PK 储蓄理财养老。

养老保险,是国家建立的基本养老保障制度。按月缴费,职工养老保险的一部分由单位交,进入统筹基金,用于计发养老金;另一部分由职工自己交,进入你的个人账户,连本带利累积到退休,都是你的,也是你养老金的一部分。当你达到法定退休年龄,且累计缴费年限超过15年时,国家会按月发放养老金。具体来说:

一、是这样缴费的

1、随单位参加职工养老的:月缴费金额=单位缴费部分+个人缴费部分,其中:单位缴费部分=缴费基数×20%,个人缴费部分=缴费基数×8%。

2、随单位参保的,职工养老缴费基数在我市上年度社平工资的60%-300%之间。2017年最低缴费基数为3370元/月,最高缴费基数为16847元/月。

3、以个人身份参加职工养老的:月缴费金额=缴费基数×20%。

4、以个人身份参保的,职工养老缴费基数在我市上年度社平工资的60%-100% 之间。2017年最低缴费基数为3370元/月,最高缴费基数为5516元/月。

二、是这样算养老金的

月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金其中:基础养老金=(A+A×Q)÷2×M×1%,个人账户养老金=K÷L。

养老金与本人缴费年限、月缴费水平、退休上年度社会平均工资、退休年龄等因素有关,除了我们常说的"多缴多得、长缴多得"以外,退休上年度社会平均工资 (上述公式中的A)也是影响退休后养老金多少的重要因素。

三、谁能紧跟平均工资水平涨幅?

【社保养老】根据前面讲过的职工养老保险待遇的计发公式,养老金水平高低与退休上年度社会平均工资(A)紧密挂钩,这表明养老金的计发充分考虑到了通货膨胀的因素。也就是说,假如你退休时社会平均工资已上涨到10万/月,养老金计发也必须以此为基础来计算。

【储蓄理财】不论哪种理财方式,最后你的收益都是由本金按一定收益率积累一定年限后产生的,收益率由约定或理财运营情况决定。目前,还没有哪种储蓄或理财能承诺给你与10年、20年后的社会平均收入水平上涨幅度基本一致的收益率。

【想一想】20年前父母每月工资仅有几百元,每月缴养老保险几十块,可如今老人们的养老金每月能有4位数;20年后你退休时,社平工资涨到每月5位数有没有可能?当时的父母、现在的你,是否只要做好储蓄或理财,就一定能获得足以保证退休后基本收入水平的资金积累?坚持参加养老保险,享有国家保障,是否是最正确的选择?

四、谁的利率更高?

【社保养老】养老个人账户记帐利率由国家测算公布,以前一般按照银行存款利率计息;2017年国家新公布的2016年度记帐利率为8.31%,这个利率远超银行存款,也跑赢大多数理财产品。同时,国家正在探索养老基金投资运营,以更好的保值增值,未来值得期待。

【储蓄理财】据2017年中国人民银行最新公布的基准利率,一年期个人整存整取定期存款利率为2.75%左右,活期存款利率仅为0.35%左右;目前各大银行推出的个人理财产品,稳健型的理财产品,年化收益率在3%-5%之间。

【想一想】即使每个月把全部应缴纳的养老保险的钱,存入银行或进行理财,当前利率或年化收益率水平能够抵御未来多年的通货膨胀吗?

五、还有没有其他增长机制?

【社保养老】你一定听说过企业退休人员养老金又涨了~是的!已连续上涨13年。考虑到居民消费水平、生活水平的增长,自2005年开始,国家连续13年提高企业退休人员养老金。

【储蓄理财】存钱或理财,帐户余额当然只能按利率或收益率增长,几乎不存在其他增长机制。

六、个人缴/存的钱用完会怎样?

【社保养老】当一个长寿老人的养老保险个人账户中已无余额,养老保险仍将继续按政策每月支付养老金,一分都不能少。 

【储蓄理财】帐户里的钱用完就没了,还能多给一分不成?

七、假设,钱还在人没了呢?

【社保养老】企业退休人员因病或非因工死亡的,死亡时个人账户有余额的可继承。另外,其法定继承人或指定受益人可到参保地社保局申报办理领取死亡待遇。目前,我市丧葬费为2000元;死亡时有直系亲属的,发给一次性救济金,以死者生前最后一个月的基本养老金为基数,计发15个月。

【举个例子】假设死者生前月养老金是2300元,那么,其一次性救济金则为34500元。

【储蓄理财】账户余额同样可以依法继承。但,没有任何丧葬救济待遇。

八、还有一项容易被忽略的待遇

【社保养老】即:退休后满足一定条件,可不缴基本医保费,也享受医保待遇。也就是说,参加了职工养老保险的,在达到法定退休年龄,符合办理退休条件时,职工医保累计缴费年限男满30年、女满25年的(即职工医保缴费期满),退休后不再缴纳基本医保费,只需缴5元大额医保费,就可按规定享受职工基本医保和大额医保待遇。

【储蓄理财】存再多的钱也和退休医保待遇无关。为了年老后享有医保待遇,只能一直缴纳基本医保费。

通讯员 胡真彰 

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关键词: 社会保险 储蓄

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